С начала сентября в России вновь существенно подорожала ипотека: в ответ на решение Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) ужесточить требования к заемщикам ставки по жилищным кредитам подняли сразу несколько крупных банков. Теперь квартиру по ипотеке могут купить только весьма состоятельные семьи с доходом порядка $2,5-3 тыс. на человека. Сокращение доли ипотечных сделок и рост невозврата уже выданных средств заставили экспертов говорить о кризисе российской ипотечной системы, аналогичном тому, который наблюдается в Европе и США. И хотя доля ипотеки на отечественном рынке недвижимости никогда не превышала 15%, ситуацией всерьез обеспокоились в Банке России.

Какие этапы необходимо пройти клиенту, покупающему квартиру по ипотеке? Сегодня «Собственник» рассказывает подробно, как действовать на каждом из этапов, чтобы сделка прошла максимально гладко.

Мы рассмотрим только сделки с городским жильем, покупаемым на вторичном рынке, поскольку такие сделки наиболее распространены. В дальнейших статьях будут рассмотрены этапы ипотечных сделок на первичном рынке, а также этапы сделок с коттеджами и земельным участками.

Ипотечная сделка – покупка недвижимости с привлечением заемных средств, при которой объект недвижимости оформляется в собственность покупателя, но является залогом до момента полного возвращения кредита банку.

Для того чтобы принять решение о предоставлении Вам ипотечного кредита, нам необходимы наряду с заполненным заявлением-анкетой следующие документы:

Для Заемщиков или Созаемщиков*, работающих по найму
Если вы работаете по найму, пожалуйста, предоставьте следующие документы:

1. копии паспортов** (все страницы) и (при наличии) свидетельств о регистрации по месту пребывания
2. копии документов об образовании (аттестаты, дипломы и т.п.)
3. копию трудовой книжки, заверенную Работодателем (заполненные страницы)
4. справка с места работы о размере дохода (форма 2-НДФЛ и Запрос Работодателю для подтверждения информации о получаемых доходах) за последние 12 календарных месяцев
5. копия трудового договора (при наличии)
6. при наличии дополнительных доходов от работы в других организациях: трудовой контракт и документ, подтверждающий получение дохода от работы по совместительству за последние 12 календарных месяцев
7. копии выписок по банковским счетам (карточному, депозитному, текущему, до востребования и т.п.) за три последних месяца, предшествующих дате подачи заявления на получение ипотечного кредита (при наличии)
8. документы, подтверждающие наличие в собственности недвижимости, от продажи которой планируется сформировать первоначальный взнос.
9. документы, подтверждающие кредитную историю (копии кредитных договоров с выписками со счетов по учету средств предоставленного кредита и копиями финансовых документов, подтверждающих факт исполнения обязательств и др.) (при наличии)

В Башкортостане активно развивается система социальной жилищной ипотеки. Для этого была разработана специальная программа, где определена категория населения, имеющая право на получение государственной поддержки.
Суть этой поддержки заключается в следующем: жителям республики, которые относятся к категории граждан, нуждающихся в жилье и имеющих ежемесячный совокупный семейный доход от одной до двух средних заработных плат для данного города, района (например, для Уфы это от 15000 до 30000 рублей в месяц), предоставляется возможность участвовать в долевом строительстве нового жилья по расчетной себестоимости.

Социальная ипотека – улучшение жилищных условий социально не защищенных слоев населения с использованием ипотеки и государственной финансовой поддержки. Улучшение жилищных условий производится согласно установленных норм (на данный момент это 18 кв.м. на 1 человека).

Если Вы захотели получить ипотечный кредит на покупку недвижимости, но не можете или не хотите самостоятельно разбираться в огромном количестве предложений банков, то подобрать оптимальное решение поможет ипотечный брокер.

Ипотечное агентство – организация, созданная государством для развития ипотечного кредитования в России. Было создано федеральное Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) и зависящие от него региональные Агентства.

Ипотечное агентство работает с банками следующим образом. Агентство определяет условия кредитования и дает консультации заемщику ипотечного кредита. Ипотечный кредит на условиях, определенных агентством выдает ипотечный банк-партнер. Далее Агентство выкупает у ипотечного банка-партнера право требования кредита и фактически становится кредитором заемщика на весь период действия договора ипотечного кредитования. При смене кредитора получатель кредита получает уведомление о переходе закладной к Агентству и новые банковские реквизиты для выплат по кредиту. Фактически заемщик получает по сути государственный кредит на покупку недвижимости.

Из-за финансового кризиса в США ставки по ипотечному кредитованию в России выросли примерно на 2% с начала 2008 года. По словам генерального директора Международной академии ипотеки и недвижимости (МАИН) Татьяны Никитиной, сейчас очень усилились требования к заемщикам.

В последнее время почти не осталось кредитов без первоначального взноса, и ко всему этому, предлагая невысокие проценты, банки стали выдавать кредит на 5 и 7 лет, а раньше выдавали на срок от 10 до 20 лет. Никитина отметила, что если раньше в рублях ставки были выше, а в долларах ниже, то теперь в некоторых банках они сравнялись.

Перечень необходимых документов для получения ипотечного кредита в Росбанке:
Обязательно предоставляются:
- копия паспорта Заемщика/Созаемщика (все страницы, включая незаполненные);
- копия страхового свидетельства государственного пенсионного страхования Заемщика/Созаемщика;
- копия документов об образовании (аттестаты, дипломы и т.п.) Заемщика/Созаемщика (при наличии);
- военный билет Заемщика/Созаемщика или водительское удостоверение Заемщика/Созаемщика;
Документы, подтверждающие семейное положение Заемщика/Созаемщика:
- копия свидетельства о браке;
- копия свидетельства о рождении детей;
- копия свидетельства о расторжении брака;
Документы, подтверждающие сведения о занятости и доходе Заемщика/Созаемщика;
копия трудовой книжки Заемщика/Созаемщика, заверенная отделом кадров;
справка с места работы Заемщика/Созаемщика о размере дохода за 2006, 2007 и 2008 года, т.е. справка по форме 2НДФЛ (берется в Бухгалтерии работодателя);